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Artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro

El Artículo 22 de la Ley de contrato de Seguro es uno de los más conocidos y controvertidos de esta ley.

¿Por qué? Porque lamentablemente, muchas compañías y agentes de seguros se amparaban en este artículo para forzar la retención de los asegurados.

¿Quieres conocer la legislación actual? ¿Saber cuáles son tus obligaciones y las de la aseguradora? ¡Sigue leyendo para estar al día!

¿De qué trata el Artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro?

Antes de Julio de 2015, el artículo 22 de la Ley obligaba a los asegurados a notificar con dos meses de antelación su voluntad de dar de baja una póliza.

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A partir del 14 de JULIO DE 2015 entra en vigor una modificación de esta ley:

“Según el mismo artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro el plazo de 2 meses para tomadores pasa a 1, dando así, en teoría, más libertad a los clientes”.

Esto supuso en su momento una mejora para los clientes de las aseguradoras, dándoles más libertad. 

Eso sí, el plazo para las aseguradoras sigue siendo de dos meses.

Pero ¡OJO! El texto de la ley puede dar lugar a malas interpretaciones, porque, aunque queda claro que la comunicación a la aseguradora ha de hacerse por escrito, no se especifica que tenga que hacerse de forma fehaciente ni física.

¿Es válido notificar la no renovación de una póliza por WhatsApp? ¿Puede ser suficiente para oponerse a la prórroga de la póliza del contrato de seguro?

La respuesta es NO.

Si necesitas dar de baja un seguro, notifícalo con un mínimo de 30 días de antelación. Además, la notificación ha de ser física y fehaciente. 

¿Qué significa fehaciente?

Que necesitas hacer el envío de forma que quede registrado tanto el contenido de la comunicación como la recepción de la misma.

Te recomiendo esta entrada  sobre no renovación de la póliza del seguro.  

Opinión personal sobre el Artículo 22:

En mi opinión, la exigencia anterior a la modificación del artículo 22 de la Ley de Contrato de seguro era abusiva, y me parece adecuado que haya dejado de aplicarse.

Aún así, considero que tratar de obligar a un cliente a mantener una póliza que no desea no es una buena práctica. Opino que cuando un cliente devuelve el recibo por no desear la renovación de la póliza, está haciendo uso de la libertad del asegurado, que debería prevalecer contra la voluntad (nada clara) de ciertos profesionales y aseguradores de retener a los clientes contra su voluntad.

Además, cuando se deja de pagar el recibo del seguro, las compañías suelen retirar las coberturas y prestaciones. Incluso suspenden las pólizas, y algunas lo notifican por escrito.

En mi opinión, al suspender la póliza deja de prestarse el servicio y esa deuda no tendría que ser reclamable.

32 pensamientos sobre “Artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro”

  1. NOVEDAD IMPORTANTE: El tomador podrá comunicar por escrito un mes antes, en lugar de dos. El apartado segundo del artículo queda literalmente así: “Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador”

  2. Me parece una ley hecha para que las compañias se lucren mas de lo mque lo hacen, pues sin ningún motivo aparente, sin ningún siniestro es ilógico que solo te notifiquen que no te van a renovar, pero se han estado llevando tu dinero limpio y calentito durante un año.

    1. Buenas tardes Mar,
      Me alegra su comentario y que comparta su opinión aquí, pero no la comparto.
      Le explico porqué:
      En primer lugar La Ley era antes todavía peor para el asegurado, sin embargo ahora el cliente gana 30 días de maniobra.
      En segundo lugar, las compañías suelen ser entidades con ánimo de lucro, negar eso sería absurdo. Si no hubiese una esperanza de “ganar ese dinero limpio” no sería un seguro, sería un gasto, y en los seguros se están cubriendo riesgos, es decir, en caso de no producirse el siniestro la aseguradora no tiene ninguna obligación en general.
      En tercer lugar, muchas veces no es un dinero “limpio” para las compañías, ya que existen gastos administrativos, gastos comerciales, gastos de estructura, gastos en indemnizaciones , etc. etc. Sí que la percepción de muchos clientes puede ser la Usted dice, pero no es así. Se tiene que enteder que el pago de una prima es solamente para tener cobertura, prestación o servicio en caso de producirse el siniestro según las condiciones de la póliza y que de no ser así no se estaría tratando de un seguro, se estaría tratando de un gasto muy superior.

    2. Y también, olvidé decir, no siempre sería eso ilógico, podría ser preferible que ciertas aseguradoras le avisen de que no le van a renovar, con la antelación prevista, antes de darse consecuencias posiblemente peores.
      Que no haya habido ningún siniestro no quiere decir que por EJEMPLO cierta aseguradora no esté dispuesta y/o capacitada para poder indemnizar según los nuevos baremos que han entrado en vigor en 2016 y que estipulan las cuantías a pagar a las víctimas de los accidentes de tráfico. Es tal caso de ejemplo sí que tendría lógica, por incómodo o costoso que le pudiese parecer al tomador.

    1. En general sí, a no ser que se trate de por ejemplo un seguro médico. En ciertos tipos de seguros la aseguradora puede verse sin la posibilidad de oponerse a la prórroga en depende qué casos però en muchos seguros sí es posible que la aseguradora pueda dejar de renovar la póliza.
      Si por ejemplo se trata de un seguro de baja laboral y sí fuera posible que la aseguradora dejara de renovar la póliza tendría que indemnizar igualmente, según las condiciones del seguro y hasta los límites previstos (a veces por días o a veces por tipo de baja) si el siniestro cubierto y causante de la baja ocurrió dentro del periodo de cobertura.

    2. Si lo que tienes es una baja a causa del accidente lo más prudente es que te pongas en manos de un abogado especialista en responsabilidad civil y seguro, ya que él te dará la garantía para que no se te pase ningún plazo y para poder reclamar la cantidad que corresponda según las secuelas y los días de baja.
      Podrás encontrar diferentes profesionales en http://www.asociacionabogadosrcs.org//index.php?option=com_content&task=view&id=115&Itemid=111

  3. entonces claro, si un mensaje de Whatsapp se considera notificació escrita, mandando un Whatsapp ya se puede anular el seguro según esa Ley. Es mi opinión.

  4. Hola, tenia un seguro RC a nombre de mi empresa y al llegar al vencimiento (Julio 2017) me fue cargado con un incremento de cuota muy superior al año 2016. Devolví el mencionado recibo y contrate uno nuevo en otra compañía. Ahora he recibido una carta de una empresa de re-cobros donde me informan que debo abonar el recibo ateniéndose al articulo 22.2. En la mencionada carta me indican que ” a los efectos oportunos, que el impago del recibo de prima antes mencionado, supone la suspensión de coberturas en la mencionada póliza de seguros “.
    Comentar también que la aseguradora no me aviso del incremento de la cuota anual y paso al cargo directamente.
    Que debo hacer ??? El articulo 22.3 dice: “El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a
    la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro” hecho que no se produjo.
    Gracias

  5. Buenos días Carlos y gracias por su consulta.

    Le he enviado una respuesta a su correo electrónico. Creo que no debería responder profesionalmente ni públicamente a esa cuestión sin tratarse de una póliza solicitada en SEGUROS.LINK y sin revisar antes toda la documentación disponible.

    Sí que le he mandado en privado mi opinión (opinión personal y no profesional ni vinculante), esperando que le sea muy útil.

    Saludos.

    1. Buenas tardes Ainhoa,
      Cada seguro es diferente, pero la Ley es la misma, per cambia con el tiempo. Si consultas a día de hoy el artículo 22 de la LCS verás que dice, textualmente: “El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro”.
      Se tiene que actuar con lógica. Si a una persona le interesa un seguro, lo ideal es revisarlo unos dos, o hasta 3 meses antes del vencimiento. ¿Qué solamente lo hacemos 1 de cada 100 mortales??? eso ya es otro tema.

  6. Buenas, mi seguro de automóvil vencía el 14/11/2017. No he recibido ninguna comunicación por parte de la compañía comunicando el nuevo incremento en la prima, así que devolví el recibo. He llamado para que me expliquen y su respuesta es: ellos “mandan una carta”y estoy fuera de plazo para cancelar- Yo no quiero continuar con ellos, me gustaría contratar otra empresa. Tengo muchas dudas por que no sé si legalmente podría terminar pagando dos seguros. Le llaman renovación a novación, ¿no tendrían que aprobarlo las dos partes? ¿no es una respuesta de anulación y no conformidad devolver el recibo? ¿un burofax solucionaria algo?. Gracias.

  7. Buenas, me antigua compañía me subió de precio el seguro por segundo año consecutivo, el primero me mandó una carta física y esta vez un email, yo mandé por email que no quería seguir pero no estaba en plazo de 30 días. Me han llamado y como ya tengo mi seguro desde el día 7 les he dicho que no voy a pagar dos seguros y me han dicho que irá todo por vía judicial y tal. Me han comentado que cuando me suben de precio el seguro no tengo por qué avisar con un mes. Eso es así? Me llevarán a juicio de verdad o solo era para asustarme y que pagara? Gracias de ante mano.

    1. Hola José,
      Puede depender del tipo de seguro y de aseguradora que sean, y de si estaba previsto o no en la póliza inicial. Por ejemplo es frecuente en muchos seguros de decesos que las subidas estén previstas según la edad de las personas aseguradas.
      No obstante, si la cantidad es poca, sería raro que ninguna aseguradora iniciara un proceso judicial, que podría llegar a ser incluso más costoso que la cantidad reclamada. Pero tampoco es para confiarse mucho porqué a veces condenan en costas a la parte demandada.
      Lo que en general sería teóricamente correcto para el caso que indica sería reactivar la póliza anterior y anular la nueva, pero antes de tomar ninguna decisión sería bueno analizar antes, con detenimiento, las dos pólizas completas y las comunicicaciones recibidas.
      Saludos,

  8. Hola Marc,he contactado con mi compañía del seguro de mi coche,para comunicarles que no voy a seguir con ellos,les he avisado 16 días antes de que finalice el contrato y me dicen, que estoy fuera de plazo, ya que les tengo que avisar con un mes de antelación, por lo que me volverán a pasar el recibo, con un incremento de 23 euros,por lo que pasaré de pagar 214 euros a 237.
    Mi pregunta es¿Puedo devolver el recibo, debido a que no me han comunicado que me iban a subir 23 euros por los mismos servicios,o estoy obligado a volver a renovar con ellos, por no haberles avisado yo con los 30 días que marca la ley?

    Gracias por la respuesta.

    1. Buenos días,
      Sinceramente dudo que ninguna compañía mínimamente seria pueda pedirte judicialmente esa renovación tratándose de un seguro de coche pero poder ser puede. Si la subida de 23 euros se considera razonable, o prevista en la póliza inicial, mi opinión es que no tenían obligación de notificártela 2 meses antes.
      A la vez también es verdad que hay más de una compañía que ha crecido, y no poco, precisamente a base de no respetar tales maneras y que sería bastante patético que ahora pretendan ese cumplimiento con sus seguros.
      En resumen i en general: si ellos te cambian las condiciones o no te renuevan te lo tienen que notificar por escrito 2 meses antes. Si tu no quieres renovar, tienes que notificarlo por escrito 1 mes antes.
      Lo que suele sucede a la práctica, hasta hoy, con seguros pequeños y/o de coche: Devuelves el recibo, te quitan la cobertura (o al momento o al mes más o menos), y si no pagas ni te reclaman en 6 meses la póliza queda extinguida por falta de pago (artículo 15 LCS).

    1. Buenos días Francisco Javier,
      Para que no le ocurra eso puede hacer varias cosas.
      La primera y más importante: Contratar seguros solamente conmigo o con agentes o corredores de seguros de su confianza.
      En general, para dar de baja correctamente un seguro se tiene que prestar especial atención a las condiciones particulares de la póliza y al artículo 22 de la Ley de contrato de seguro. Es decir, comunicar por escrito, un mes antes del vencimiento, la voluntad de no seguir pagando (notificarlo eficazmente al banco y a la aseguradora a través de su agente o corredor).
      Actuando así no tendrás problema con ninguna aseguradora.
      Si te siguen cobrando pero con cualquier cambio en las condiciones, sin que te hayan notificado 2 meses antes, serían “ellos” los que estarían “incumpliendo”

  9. Buenos dias, puedo cancelar un seguro de salud, vencido en diciembre 2018, porque la compañia no me ha comunicado bajas de medicos a los que yo acudia?? a que artículo de la ley del seguro me puedo acoger, para devolver recibos y cursar baja?? ya me dicen
    Un saludo

  10. Acabo de encontrar esta web…Como caída del cielo. Necesito ayuda urgente y creo que esto del artículo 22.3 me puede ayudar.
    Mi compañía de seguros me notificó día 16 de Marzo que la renovación se haría efectiva día 30 de Marzo a no ser que yo dijera lo contrario. En ese e-mail se me informaba de un incremento de 300 euros anuales. Ese mismo día 16 yo partí de viaje y no revisé mi bandeja de entrada hasta día 1 de abril. Entiendo que la empresa ha notificado las modificaciones correctamente y que yo no he avisado con el mes que debo para anular mi seguro. Pero teniendo en cuenta lo que veo en esta web, la empresa debería haberme avisado de la misma manera hace 2 meses pues en 15 días apenas tenía maniobra para actuar y así ha sido…ni siquiera ví el e-mail aunque sé que no es escusa. No puedo devolver el recibo porque me han hecho el cobro por tarjeta, al parecer la tienen en su base de datos..el banco me dice que si hubiera sido una domiciliación o recibo se podría devolver, pero si es un cobro por mi tarjeta necesito una denuncia. La policía no me ha hecho la denuncia por que dicen que no es un uso fraudulento de mi tarjeta que si la tienen yo se la di. Pero yo no he autorizado verbalmente ni por escrito que esté de acuerdo con ese incremento ni se me ha dado el plazo suficiente para actuar. Finalmente en Consumo me dicen que no tengo nada que hacer. Si pudieran ayudarme les estaría muy agradecidos.

    1. Buenos días Jasson,
      Lo mejor para intentar resolver eso, sería que tenga usted, de ahora en adelante, a un corredor o a un agente de seguros a su servicio, y que dicho asesor le haga los trámites necesarios. Por lo dicho, tendrían que revisarse las fechas exactas de cada notificación, la póliza, y después, según la conclusión tras revisar eso, quizás mandar un fax o burofax a la aseguradora para pedir la devolución de la prima que le han cobrado.
      Le dejo mi teléfono para cualquier otra duda que pueda tener: 6955559 cuatro cuatro.

  11. Pingback: Como NO renovar un seguro (incluye modelo de carta) - Segur.PRO

  12. Pingback: ¿Qué plazo hay para dar de baja el seguro del coche? - Segur.PRO

  13. No con otras compañías, pero si tienes el vehículo asegurado con Di**** Se*****, aunque sea por un seguro de terceros de poco dinero, y no les avisas al menos con un mes de antelación (1 mes desde 2016, antes eran 2 meses) de que no quieres renovarlo a vencimiento, no te aceptarán la cancelación, y seguramente no te llevarán a juicio para reclamarte, pero probablemente te incluirán en un fichero de morosos.

    1. El art.22.1 de la LCS dice, literalmente: “La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez”
      Conclusión: El seguro podría renovarse durante por ejemplo 50 años, sin problema, mientras se pague y mientras la aseguradora no se oponga a la renovación… De hecho, así sucede muchas veces, por ejemplo, con los seguros de decesos.

  14. Hola, buenos dìas, explicarle que me venció el seguro de mi motocicleta , y al ver el recibo cargado del seguro en mi banco, este se ha incrementado 24 Euros con respecto al año anterior.
    No me han avisado de tal subida del precio del seguro, por lo que me estoy planteando devolverles el cobro. Mi pregunta es si el seguro puede tomar represalias conmigo, ya que segun he leido en las clàusulas, sobre inoponibilidad y prorroga del contrato (Arts 8 y 22 de la LCS) el asegurado debe avisar de la cancelación del seguro con un plazo mìnimo de un mes.
    Dadas las circunstancias (no avisar dicha compañia de la subida de precio de dicha poliza), y
    debido a èsto, LA INDEFENSION POR PARTE DEL TOMADOR, por el DESCONOCIMIENTO DEL INCREMENTO DEL PRECIO DE DICHA POLIZA.

    1. Hola Julio,
      Tiene que ponerse en contacto con el corredor o con el agente que le hizo ese seguro. Por lo que me dice no creo que haya ninguna represalia, pero no me corresponde a mi responder a eso.

  15. Hola tenía contratada con ***nombreaseguradoraocultado_noadeslas*** una póliza de salud desde el año 2007, me habían ido subiendo la prima todos los años entorno al IPC, pero el año 2019 me pasan un recibo con un incremento del 60 % sin ninguna comunicación como en años anteriores, me entero cuando pasan el recibo. Les envío un e-mail pensando que era un error y me contestan que ese va a ser el importe para ese año, sin más explicaciones. Después del intercambio de varios e-mail, voy a la oficina de ***nombreaseguradoraocultado_noadeslas*** en mi ciudad y solicito la baja (30/01/2019) rellenan unos formularios y me da una fotocopia.
    En agosto del 2020 recibo una notificación del juzgado y me entregan una demanda en la que ***nombreaseguradoraocultado_noadeslas*** me solicita el importe de la póliza de todo el años 2019 por un importe de unos 1500 €.. Dicen que en octubre del 2018 me enviaron una carta ordinaria comunicando la subida, pero no la he recibido. Estoy recopilando toda la documentación que tengo para aportarla y estudiando la ley del seguro, etc… aunque supongo que al final tendré que acudir a un abogado. Algún consejo? . Yo tengo uno para vosotros “ NO CONTRATES UN SEGURO CON ***nombreaseguradoraocultado_noadeslas***

    1. Hola Alberto,
      Cómo verá, agradezco mucho su comentario pero no es mi preferencia la de publicar “trapos sucios” de otras aseguradoras. Es evidente que, hoy por hoy, la número 1 en seguros de salud es la que es, y no otras, por muchos motivos, y las personas aseguradas se ahorran esos disgustos.
      Referente al tema de las subidas de prima: Eso es una constante en todos o casi todos los seguros de salud. Nos vamos haciendo mayores y se podría considerar un “índice de precios sanitarios” (a veces se habla del “IPC Sanitario”), pero la realidad es que son muchos los factores que afectan el precio de un seguro médico, de manera directa o indirecta, y cada aseguradora tiene “su librillo”.. Adeslas, por simple cuota de mercado, es también la más experta y la que, hasta dónde yo sé y he visto después de 10 años vendiendo y mediando seguros médicos, la más justa y razonable (y con diferencia en comparación a lo que por desgracia sufren con frecuencia los asegurados en otras partes, sobretodo cuándo se hacen mayores). En cualquier caso, también es cierto que las tarifas de primer año, suelen estar publicadas, pero las “primas particulares” de renovación suelen ser un poquito más complejas.
      Sobre el tema de la demanda: Le habría ocurrido con varias aseguradoras, pero no con todas ya que, aunque “por Ley” todas puedan (artículo 22 de la Ley de contrato de seguro de 1980 y rectificado recientemente), todavía hay algunas que por “política comercial propia”, o por el motivo que sea, deciden no demandar.
      No puedo darle consejo, porqué soy mediador exclusivo de otra aseguradora, pero sí que puedo darle mi opinión general cómo persona, igualmente lo más posible es que llegue a la misma conclusión. Si un cliente mío me mostrara una evidencia de que comunicó correctamente por escrito su decisión de darse de baja, con 30 días de antelación o más al vencimiento, estoy seguro de que, al menos con la Compañía para la que trabajo, no tendría ningún problema (y mucho menos una demanda). Si eso cambiará en el futuro, no lo sé, pero no lo creo.
      He visto clientes de otras aseguradoras sufrir situaciones similares, recibiendo cartas sistemáticas, sufriendo que se cedan sus datos a empresas externas para la reclamación de falsas deudas…
      También es verdad que hay empresas con un tamaño y experiencia indudable y que si no existiera la mínima lógica no reclamarían, pero hay casos en los que si es la aseguradora, que sube indiscriminadamente la prima, es la propia aseguradora la que tiene que notificar por escrito, y cómo mínimo 2 meses antes. Si por ejemplo la envían en octubre, se recibe en noviembre, tendría que ser suficiente para buscar otras alternativas en el mercado asegurador, pero también es verdad que a ciertas edades, y/o con posibles preexistencias de salud, esa búsqueda puedes ser complicada o incluso imposible.
      Supongo que si lo prepara bien y con alguien que tenga experiencia saldrá airoso del juzgado, pero yo en su lugar intentaría analizarlo y prepararlo con mucho detalle y atención, ya no solamente por el importe.

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